Ist Rürup Betrug?
Ist Rürup Betrug ?
Ich habe vor einigen Jahren einen Rürup Vertrag mit ETF‘s abgeschlossen, da mir von vielen Seiten dazu geraten wurde. Jetzt habe ein bisschen nachgerechnet und bin ehrlich gesagt schockiert.
Rürup lohnt sich nur für die Versicherung (dann aber Richtig!)
Ich habe einen Rürupvertrag mit einem Rentensatz von 24.5. Das würde einer Jährlichen Verzinsung von 2,9 Prozent entsprechen. Liegt die Rendite des Kapitals über 2,9 Prozent (wovon man Langfristig ausgehen kann) zahlt die Versicherung die Rente praktisch nur aus den Zinsen. Das ganze Kapital bleibt am Ende beim Versicherer + alle Kosten die er berechnet hat. Das sind idr. mehrer Hunderttausend Euro Gewinn pro Vertrag.
Selbst wenn die Rendite darunter liegt, reicht das Kapital bei Weitem, um die meisten Menschen zu überleben. Bei einer Verzinsung des Kapitals von 0 Prozent ! würde das Kapital 34 Jahre halten (10.000 / (24,5 x 12)). Man müsste also 101 Jahre alt werden um das angesparte Kapital aufzubrauchen. (Die Lebenserwartung für Männer liegt aktuell bei 78 Jahren)
Bei einer sehr konservativen Rendite von 2 Prozent müsste man 123 Jahre alt werden. (Älter als der älteste Mensch der jemals gelebt hat). Bei 4 Prozent Rendite müsste man bei Rürup tatsächlich unendlich alt werden um das Kapital aufzubrauchen , da die Rendite die Rente übersteigt.
Wenn ich die Sparrate (Steuerbereingt) selber mit 4 Prozent anlege (Sehe ich als realistischen langfristige Rendite) kann ich mit die gleiche Rente auch 34 Jahre lang auszahlen lassen.
Bei der Durschnittlichen Lebenserwartung bleiben dann immernoch mehr als 2 Drittel für die Hinterbliebenen.
Nach meiner Rechnung schenkt man bei Rürup der Versicherung faktisch jeden Monat den Beitrag. Als Gegenleistung bekommt man dann im Alter einen Teil der Rendite, die die Versicherung mit dem Geld macht.
Der Einzige Vorteil ist, dass ich den (mageren) Rentenanspruch bei Arbeitslosigkeit/Insolvenz nicht verliere.
Man profitiert praktisch nur wenn man älter als 101 Jahre wird , oder als alter Mensch einen jungen Menschen heiratet der dann länger als 34 Jahre Rente bezieht. Da nach 34 Jahren ca. das Geld das man mit der gleichen(steuerbereinigten) Rate privat angelegt hat verbraucht ist.(Natürlich abhängi von der tatsächlischen Rendite)
Nach meiner Betrachtung ist die Rürup Rente grundsätzlich stark zum Nachteil des Verbrauchers und Steuerzahlers gestaltet. Der Staat lockt die Bürger mit dem Versprechen von Steuerersparnissen und Sicherheit vor Arbeitslosigkeit/Insolvenz zu den Versicherungsgesellschaften die durch die Verträge horrende Gewinne machen.
Als Beispiel kann schnell bei einer etwas besser verdienenden Person ein Gewinn von über 1 Mio. Euro pro Vertrag entstehen. Und die Risiken sind sehr überschaubar das Kursrisiko trägt der Kunde und es ist sehr unwahrscheinlich dass der durschnitts Mensch 100+ Jahre alt wird. Die Gewinne sind gigantisch und das Risiko sehr gering.
Liege ich mit meiner Betrachtung vielleicht daneben? Oder wie kann es sein, dass das Rürup von so vielen Seiten empfohlen wird ?
Sorry für den langen Beitrag ist ein komplexes Thema
2 Antworten
Die Rürup-Rente war eigentlich in erster Linie für Menschen gedacht, die keinen Zugang zu einer Riesterrente haben, also für Selbstständige, Kleinunternehmer etc.
Wie auch die Riesterrente leidet sie unter dem Nachteil, dass die Versicherungsanbieter als allererstes ihre eigenen Abschluss-, Vertriebs- und sonstigen Kosten aus den Einnahmen decken, bevor überhaupt ein Kapitalstock angespart wird.
Ihr Vorteil liegt darin, dass sich die Beiträge, die man einzahlt, steuermindernd auswirken. Auch das muss in eine Rentabilitätsberechnung mit einfließen. Außerdem hat dein "Kopfkissenkapital", das vermeintlich bis 101 Jahre reicht, den Nachteil, dass es durch die Inflation entwertet wird. Deine Berechnung steht also nicht auf sehr stabilen Füßen.
Insgesamt aber stimme ich dir durchaus zu, dass diese Art von Altersvorsorge wirklich nicht das Gelbe vom Ei ist. Die Versicherungen freilich können sich dabei die Hände reiben.
Das "Kopfkissenkapital" währe in dem Fall eine Anlage in ETF genau gleich wie es auch die Versicherung macht. Die Inflation betrifft natürlich auch die Rürup Rente und ist daher für einen Vergleich nicht relevant. Kosten für Depotes etc. gibt es auch bei Rürup und sind dort tendentziell höher.
In der Auszahlungsphase hat die Steuer beim Vergleich keine Relevanz, da die Rürup Renten auch versteuert werden muss. Faktisch ist es so, dass ich in Rürup durch den Steuervorteil Brutto mehr einzahlen kann. Netto ist mein Nutzen aber Geringer, da die Versicherung das Geld behält.
Kurze Ergänzung zur Rendite die durschnittliche Rendite des MSCI World liegt bei 7-8 % Gold bei 4-6 %. 4 % für die Anlage sind also konserviativ geschätzt.
Die Steuerminderung wurde schon in die Berechnung zur alternativen Anlage berücksichtigt