Ist Rürup Betrug ?

Ich habe vor einigen Jahren einen Rürup Vertrag mit ETF‘s abgeschlossen, da mir von vielen Seiten dazu geraten wurde. Jetzt habe ein bisschen nachgerechnet und bin ehrlich gesagt schockiert.

Rürup lohnt sich nur für die Versicherung (dann aber Richtig!)

Ich habe einen Rürupvertrag mit einem Rentensatz von 24.5. Das würde einer Jährlichen Verzinsung von 2,9 Prozent entsprechen. Liegt die Rendite des Kapitals über 2,9 Prozent (wovon man Langfristig ausgehen kann) zahlt die Versicherung die Rente praktisch nur aus den Zinsen. Das ganze Kapital bleibt am Ende beim Versicherer + alle Kosten die er berechnet hat. Das sind idr. mehrer Hunderttausend Euro Gewinn pro Vertrag.

Selbst wenn die Rendite darunter liegt, reicht das Kapital bei Weitem, um die meisten Menschen zu überleben. Bei einer Verzinsung des Kapitals von 0 Prozent ! würde das Kapital 34 Jahre halten (10.000 / (24,5 x 12)). Man müsste also 101 Jahre alt werden um das angesparte Kapital aufzubrauchen. (Die Lebenserwartung für Männer liegt aktuell bei 78 Jahren)

Bei einer sehr konservativen Rendite von 2 Prozent müsste man 123 Jahre alt werden. (Älter als der älteste Mensch der jemals gelebt hat). Bei 4 Prozent Rendite müsste man bei Rürup tatsächlich unendlich alt werden um das Kapital aufzubrauchen , da die Rendite die Rente übersteigt.

Wenn ich die Sparrate (Steuerbereingt) selber mit 4 Prozent anlege (Sehe ich als realistischen langfristige Rendite) kann ich mit die gleiche Rente auch 34 Jahre lang auszahlen lassen.

Bei der Durschnittlichen Lebenserwartung bleiben dann immernoch mehr als 2 Drittel für die Hinterbliebenen.

Nach meiner Rechnung schenkt man bei Rürup der Versicherung faktisch jeden Monat den Beitrag. Als Gegenleistung bekommt man dann im Alter einen Teil der Rendite, die die Versicherung mit dem Geld macht.

Der Einzige Vorteil ist, dass ich den (mageren) Rentenanspruch bei Arbeitslosigkeit/Insolvenz nicht verliere.

Man profitiert praktisch nur wenn man älter als 101 Jahre wird , oder als alter Mensch einen jungen Menschen heiratet der dann länger als 34 Jahre Rente bezieht. Da nach 34 Jahren ca. das Geld das man mit der gleichen(steuerbereinigten) Rate privat angelegt hat verbraucht ist.(Natürlich abhängi von der tatsächlischen Rendite)

Nach meiner Betrachtung ist die Rürup Rente grundsätzlich stark zum Nachteil des Verbrauchers und Steuerzahlers gestaltet. Der Staat lockt die Bürger mit dem Versprechen von Steuerersparnissen und Sicherheit vor Arbeitslosigkeit/Insolvenz zu den Versicherungsgesellschaften die durch die Verträge horrende Gewinne machen.

Als Beispiel kann schnell bei einer etwas besser verdienenden Person ein Gewinn von über 1 Mio. Euro pro Vertrag entstehen. Und die Risiken sind sehr überschaubar das Kursrisiko trägt der Kunde und es ist sehr unwahrscheinlich dass der durschnitts Mensch 100+ Jahre alt wird. Die Gewinne sind gigantisch und das Risiko sehr gering.

Liege ich mit meiner Betrachtung vielleicht daneben? Oder wie kann es sein, dass das Rürup von so vielen Seiten empfohlen wird ?