Erstmal Hut ab, deine Frage klingt gut durchdacht und überlegt - was man von dem Großteil der Minderjährigen Pferde-User hier nicht behaupten kann..
Momentan würde ich kein Pferd kaufen. Nicht aus deiner Sicht, sondern auch aus meiner. Das Preisniveau des Pferdemarktes ist aktuell etwa um die Hälfte (!) gestiegen. Für ein brauchbares Freizeitpferd im besten Alter legst du momentan gerne mal 30.000,- hin, ohne dass da ein Halfter mitgeliefert wird. Ich hoffe sehr (auch in meinem Interesse), dass sich der Markt in den kommenden Jahren wieder beruhigt.
Rücklagen.. schwer zu sagen, da scheiden sich die Geister. Manche haben gerne 15.000,- mindestens bei Seite und schlafen unruhig, wenn es weniger wird, andere haben keine Rücklagen und nur eine OP-Versicherung und beten, dass einfach nix passiert oder sie im Zweifelsfall auf Raten abzahlen können.
Grundsätzlich: Spare, so viel du kannst. Man schläft ruhiger, wenn man weiß, dass einem der nächste TA-Besuch am Samstag Abend nicht das finanzielle Genick bricht oder man sich nach einer OP monatelang von Wasser und Brot ernähren muss (ich hab das so gemacht..^^)
Das Geld ist eh schneller weg, als du gucken kannst..